Krátkodobá půjčka má u živnostníka ve službách jediný rozumný úkol: zaplatit to, co je splatné hned, penězi, které vám teprve za pár týdnů přinese faktura za hotovou zakázku. Jestli ho splní, rozhoduje to, jak si ji nastavíte – kolik si půjčíte, co si připravíte, co si přečtete a na jaké datum navážete splacení. Když si ji rozložíte na pět kroků, projde půjčka pro OSVČ celou cestou od výpočtu částky po poslední platbu, aniž by z jednoho výpadku vznikl druhý.

Jak určím výši půjčky podle skutečné díry v rozpočtu, a ne podle maxima?

Začněte u konkrétních plateb, které nemůžete odsunout, ne u částky, kterou vám formulář dovolí. Sepište si, co musíte zaplatit do dne, kdy vám přijdou peníze od odběratele: materiál na rozdělanou zakázku, splátku leasingu na dodávku, půjčovné za lešení, telefonní a datový tarif. Od součtu odečtěte, co na účtu skutečně máte. Výsledek je vaše díra v rozpočtu a zároveň výše půjčky; úrok a poplatky za sjednanou dobu si k ní připočtěte jen proto, abyste ověřili, že je čekaná faktura pokryje. Nic nepřidávejte jako polštář: i peníze, které nakonec nevyužijete, budete za pár týdnů splácet i s úrokem.

Rozmezí 5 000 až 30 000 Kč, ve kterém půjčuje poskytovatel zaměřený výhradně na OSVČ, berte jako mantinely, ne jako doporučení. Pokud vaše díra vychází na 12 000 Kč, žádáte o 12 000 Kč. Když vychází výrazně nad horní hranici, není to signál půjčit si maximum, ale že na tuhle situaci krátkodobá půjčka nestačí a je potřeba jednat s odběratelem o záloze.

Co si mám jako OSVČ připravit, než otevřu online žádost?

Online žádost trvá pár minut jen tehdy, když nemusíte uprostřed formuláře nic hledat. Podmínky jsou u téhož poskytovatele jasně dané: aktivní živnostenské oprávnění, tedy platné IČO, věk nad 18 let, trvalý pobyt v České republice a vlastní bankovní účet, který používáte pro podnikání. Přes registry se zároveň ověřuje, že nejste v exekuci ani v insolvenci. Připravte si doklad totožnosti a přístup k internetovému bankovnictví: vlastnictví účtu se prokazuje ověřovací platbou z vašeho účtu, online ověřením nebo dokladem, že účet vedený na vaše jméno existuje.

Součástí žádosti je čestné prohlášení, že podnikáte jako aktivní OSVČ a půjčené peníze použijete v podnikání. Co naopak připravovat nemusíte: faktury, účtenky ani smlouvy. Poskytovatel nevyžaduje jejich zpětné doložení a nezkoumá ani délku podnikání, ani obor. Rozhodnutí o žádosti přichází do několika minut.

Na co se mám podívat v podmínkách dřív, než podepíšu smlouvu?

Podpis je u online žádosti otázka jednoho kódu z SMS; o to víc času věnujte čtení před ním. První údaj, který hledáte, je celková částka k vrácení – jistina, úrok a všechny poplatky dohromady – a přesné datum, do kterého musí být na účtu poskytovatele. Rozhoduje den připsání platby, ne den odeslání, proto si poznamenejte termín o den či dva dřív. Zkontrolujte číslo účtu a variabilní symbol: chybně označená platba se dohledává a mezitím běží prodlení.

Druhá část čtení patří tomu, co se stane, když zaplatit včas nestihnete: jaký úrok z prodlení naskakuje a od kterého dne, kolik stojí písemná upomínka a po jak dlouhém prodlení může poskytovatel od smlouvy odstoupit. Třetí věc je předčasné splacení: zjistěte, zda můžete půjčku splatit celou nebo zčásti dřív a zda je to zpoplatněno. A nakonec, zda musíte na vyžádání doručit vlastnoručně podepsané vyhotovení smlouvy a v jaké lhůtě.

Jak sladím splacení půjčky s datem, kdy mi zaplatí odběratel?

Splatnost si u popisovaného poskytovatele volíte při žádosti sami, v rozmezí 7 až 30 dní. Vyjděte ze splatnosti faktury, na kterou čekáte, a přičtěte pár dní pro případ, že se odběratel s úhradou opozdí; jeho peníze musí být na vašem účtu dřív, než má splátka dorazit poskytovateli. Když má faktura splatnost čtrnáct dní, nastavte půjčku třeba na dvacet. Příklad z praxe: lakýrník s malou autolakovnou přišel o klíčový kompresor a potřeboval ho rychle nahradit, jinak by musel odřeknout tři zakázky. Peníze za dokončenou zakázku měl dostat na účet za dva týdny, jen je neměl právě teď. Půjčku si nastavil o několik dní delší, než byla splatnost faktury za tu zakázku, a splatil ji v týdnu, kdy platba dorazila.

Pokud se odběratel zpozdí, nečekejte na den splatnosti půjčky: hned mu úhradu připomeňte a poskytovatele kontaktujte ještě před splatností, ne až v prodlení. Když platba dorazí dřív, zvažte předčasné splacení – úrok se počítá za každý den, takže kratší doba znamená nižší úrok; záměr poskytovateli předem oznamte a ověřte, zda za předčasné splacení neúčtuje poplatek. Jedno pravidlo nad všemi: půjčku splácejte z konkrétní faktury, kterou jste si určili předem, ne z toho, „co zrovna přijde“. Jinak se z jednorázového překlenutí stane trvalý stav.

Jak si nastavím fakturaci, aby se stejný výpadek neopakoval?

Půjčka vyřešila jeden výpadek; aby nepřišel druhý, upravte, jak a kdy fakturujete. U zakázek na víc než pár dní si sjednejte zálohu na materiál a dílčí fakturaci po etapách, aby peníze přicházely průběžně, ne až po předání. Fakturu vystavte v den dokončení, ne na konci měsíce, a splatnost nastavte na čtrnáct dní místo třiceti tam, kde to odběratel akceptuje. Den po splatnosti pošlete krátkou upomínku. Veďte si přehled splatností vystavených faktur vedle dat svých pravidelných výdajů a jednou týdně se do něj podívejte: výpadek uvidíte tři týdny předem, ne ve chvíli, kdy doslouží kompresor. A z každé větší proplacené zakázky odložte část stranou, dokud rezerva nepokryje aspoň měsíc fixních výdajů.

Celé překlenutí tedy stojí na pěti krocích: půjčit si jen to, co chybí, připravit si podklady k žádosti, přečíst si cenu i sankce, posunout splatnost až za den, kdy zaplatí odběratel, a pak upravit fakturaci. Tak lze postupovat u Podnikáčku, který krátkodobé úvěry od 5 000 do 30 000 Kč poskytuje jen OSVČ. Půjčka pro podnikatele má u něj jedno datum splatnosti, takže ji můžete celou uhradit z faktury, na kterou právě čekáte.